个人二手房贷款简介

一、基本概念

个人二手房贷款是指银行向买方发放的用于购买卖方已取得的房屋产权证。具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住宅房和门面房贷款。

二、贷款方式：1、直接贷款

              2、通过担保公司

三、 贷款种类：1、商业贷款

               2、公积金贷款（一人最高可贷30万，两人最高可贷40万）

               3、铁路公积金（一人最高可贷35万，两人最高可贷45万）

 四、借款人条件

借款人（买方）应当是具有完全民事行为能力，18周岁---65（女性18周岁—60周岁）周岁的自然人，并具备以下条件：

 a)         有稳定的职业和收入

 b)        信用良好、有按时偿还贷款本息的能力

 c)         有银行认可的有效担保

 d)        缴交了符合银行要求的首期付款

一、部分商贷银行政策

（一）中信银行（最终以银行认定为准）

1.房屋要求：

取消户口限制,面积70平方以上，房龄15年内首付3成（划拨土地首付4-5成）面积超过144㎡首付4成，，房龄超过15年不受理，二贷首付6成。（划拔可办，集资建房、经济适用房、房改房、带有某某还原房、解困房、公寓性质住房、划拨性质的门面房，不受理）。

2.贷款年限：房龄加上贷款年限不得超过30年

男士可贷款至65岁，女士可贷款至60岁。二者取最短值。

房龄+贷款年限不超过30年。门面房贷款年限为10年

3.借款人条件

1）借款人需要提供本人及其配偶的身份证、户口本、结婚证或单身证明、收入证明、近半年银行流水帐。

2）首贷（贷款还清后再次购房算首贷）银行认定的优质客户享受基准利率 ，认定的不良客户上浮20%-30%不等 ，二贷（正在还款的再次贷款算二贷）首付6成利率上浮10%.

3）贷款审批时间：

审批时间：20-35个工作日

4.贷款费用：担保公司收取担保额*1%，另外收取320元手续费。

（二）建设银行

1.房屋要求：

取消户口限制。公积金贷款50平方至144平方以下，10年以内首付3层，10～20年以内房龄的住宅首付4层，商业贷款2004年以内住房，面积在80㎡以上，出让土地，（划拨土地不受理）首次贷款购房，首付3.5成，贷款还清的按首套。 面积在144㎡以上，首次贷款购房，首付4成。

2.贷款年限

男士可贷款至65岁，女士可贷款至60岁。二者取最短值。

贷款年限不超过20年。门面房贷款年限为10年。

3.借款人条件

1）借款人需要提供本人及其配偶的身份证、户口本、结婚证或单身证明、收入证明、近3个月银行流水帐。

2）首贷（贷款还清后再次购房算首贷）利率上浮5%，二贷（正在还款的再次贷款算二贷）首付6成利率上浮15%，（有一次不良记录利率上浮15%，连续三次累记6次不良记录不受理）。

4．卖方有委托不予受理

5.贷款审批时间： 20-35个工作日

6.贷款费用：资金托管费总房款50万以上收取3‰，50万元以下收取4‰；

（三）中国银行（暂不受理）

1.房屋要求：面积60㎡以上，房龄15年以内

2. 贷款年限：最长30年

男士可贷款至65岁，女士可贷款至60岁。二者取最短值。

3、首次贷款利率上浮20%，二贷首付6成，利率上浮30%

4、借款人条件

1）借款人需要提供本人及其配偶的身份证、户口本、结婚证或单身证明、收入证明、近3-6个月银行流水帐。

2）借款人为外地户口（除一市三县外），需要提供一年以上社保证明或纳税证明。

5、贷款费用：资金托管费收取贷款额1%。

（四）工商银行

1.房屋要求：15年房龄，60平方以上出让首套首付4成，二次贷款购房首付6成；划拔不受理。

2.贷款年限：房龄加上贷款年限不得超过30年；

3.借款人条件：最高男65周岁，女60周岁

1）借款人需要提供本人及其配偶的身份证、户口本、结婚证或单身证明、收入证明、近3-6个月银行流水帐。

2）借款人为外地户口（除一市三县外），需要提供一年以上社保证明或纳税证明。

3）利率：基准利率上浮5%。有一次不良记录利率上浮15%，连续三次累记6次不受理。

（五）光大银行

1.房屋要求：面积60㎡以上，出让土地（划拨土地不受理）；

2.贷款年限：房龄加上贷款年限不得超过30年；

3.借款人条件

1）借款人需要提供本人及其配偶的身份证、户口本、结婚证或单身证明、收入证明、近3个月银行流水帐（收入6000以下不需要流水）。

2）借款人为外地户口（除一市三县外），需要提供一年以上社保证明或纳税证明。

3）利率：基准利率。

（六）邮政储蓄（暂不受理）

1.房屋要求：60平方以上，15年房龄，划拔、出让都可以，有委托书的要开具原房东邮储账户。

2.利率：15年内首套房上浮15%（含15年）；二套房上浮20%-30%，10年内（含10年）商业房（含商住两用房），首套上浮20%-30%，二套上浮30%-40%。

3.贷款年限：15年以内（含15年）

4.借款人条件：

1）必须本地工作，本地流水

2）房龄要求10年内(含10年)，首套首付30%-40%，二套首付60%，15年以内的（含15年），首套房首付40%-50%。商业房10年内（含10年）首付50%-60%。

5.以上首付及利率对贷款人区别上浮，条件差的贷款人的利率及首付额均要上浮5%-10%不等。

二、住房公积金贷款银行政策

1.房屋要求：

1994年以后住房，面积在50㎡以上，首次贷款购房首付4成，二次贷款购房，首付6成。

2004年以后住房，面积在50㎡以上，首次贷款购房首付3成，二次贷款购房，首付6成

2、贷款条件：单职工缴存满3个月不满6个月，最低可贷5万或余额的十倍

双职工缴存满3个月不满6个月，最低可贷10万或余额的十倍

            满6个月单职工最低可贷10万，或余额的十倍，最高30万封顶

            满6个月双职工最低可贷15万，或余额的十倍，最高40万封顶。

3、贷款比列：足额缴纳满3个月不满一年的最低5万，最高30万

144平方以上房屋不予受理。（详见下附公积金政策）

4、贷款年限：房龄加贷款年限不得超过30年。

男士可贷款至65岁，女士可贷款至60岁。二者取最短值。

关于调整我市住房公积金贷款有关政策的通知

一、贷款条件

1、购房人及其所在单位在我市（含所辖三县）按时连续足额缴存住房公积金3个月及以上。

[本省内其他城市按时连续缴存住房公积金1年以上的职工，本人（或配偶）具有蚌埠市户籍或在蚌埠市工作且在蚌埠市纳税（或缴纳社会保险）一年以上，符合相关条件的，在我市购买普通自住房也可向本中心申请公积金贷款]

2、购买本市普通自住房，所购二手住宅位于市区内或市辖三县县城，原则上应是住宅小区（房产证上标明是小区）的成套住房，房屋竣工年限不超过20年，面积不低于50㎡，有房产证和国有土地使用权证。（非普通住宅不贷，如酒店式公寓、建筑面积144㎡及以上住宅等等）

3、具有合法有效的身份证明；信用良好，具有完全民事行为能力；有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力，月还款额不得超过其家庭月收入的50%。

4、有符合规定的购房合同（所有买受人均不得低于18周岁）和不低于所购住房价款规定比例的首期付款（首付款+贷款额=总房价，二手房总房价按交易价和评估价的较低值计）。[家庭首套公积金贷款，房龄10年以内（含10年）的首付不低于30%，房龄10年以上的首付不低于40%；家庭二套住房公积金贷款首付不低于60%（停办省内其他城市缴存职工家庭二套公积金贷款）；停止家庭第三套住房公积金贷款]。

5、本市缴存职工家庭首套公积金贷款还清后的次月可再次申请使用公积金贷款。

6、申贷人夫妻双方无未偿清的住房公积金贷款。

7、同意以所购住房作抵押（市区二手房由市购房贷款担保公司阶段担保并办理过户及抵押手续）。

8、对于父母与子女等直系亲属间的二手房交易不予提供贷款支持。

9、组合贷款中涉及商业贷款的，其贷款套数、首付、利率、申请材料等由贷款银行按其有关规定执行。

10、管理中心和贷款承办银行规定的其他条件。

三、贷款额度、期限、利率

在我市缴存住房公积金的职工，夫妻双方均按规定连续足额缴存，最高额度40万元；职工一方缴存（或单身），最高额度30万元。

在省内异地缴存住房公积金的职工，夫妻双方均按规定连续足额缴存，最高额度20万元；职工仅一方缴存（或单身），最高额度15万元。职工夫妻一方在我市缴存且另一方在省内异地缴存公积金的，最高贷款额度比照夫妻双方均在我市缴存办理。

单笔公积金贷款额度，原则上不高于借款人或夫妻双方公积金账户余额之和的10倍（符合贷款条件，夫妻双方连续足额缴满6个月及以上，计算额度不足15万元的可放宽至15万元；一方连续足额缴满6个月及以上，计算额度不足10万元的可放宽至10万元）。

二手房最长贷款年限为20年，且贷款年限加房屋竣工年限不超过30年。借款人应在退休之前申请，且贷款年限加借款人年龄不得超过规定（男65岁，女60岁）。具体每笔公积金贷款的期限、额度根据借款人及其配偶的年龄、住房公积金缴存余额、资信收入状况、房屋价款等因素综合核定。

目前家庭首套住房公积金贷款5年以下（含5年）年利率4.0%，5年以上年利率4.5%；家庭第二套住房公积金贷款利率按同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍执行。遇到利率调整，按国家规定的个人住房公积金贷款利率执行（贷款发放前利率调整的，适用新的利率；贷款发放后利率调整，期限1年以上的，自每次利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的公积金贷款利率标准执行，贷款人不另行通知，请借款人关注国家利率变化，按时足额还款）。

四、申报材料

1、《蚌埠市职工住房公积金借款申请审批表》1式2份（申请时当场打印）；

2、借款人及共有人的身份证、户口薄(军官证)、婚姻证明原件，复印件各3份；（未婚的提交未婚证明，丧偶的提交丧偶及未再婚证明，离异的提交离婚证或法院、民政文书和离异未再婚证明，证明由户籍所在地婚姻登记机关出具）；

3、卖房人及共有人身份证、户口、婚姻、房产证、国有土地使用权证等原件，复印件2份；

4、首付款缴款凭证（存入指定账户）原件，复印件2份；

5、房地产转让契约（市区由市购房贷款担保公司监督签署、三县由贷款银行监督签署）、贷款银行认可的房屋评估报告；

6、申请人及还款人的收入证明各1份（附工资存折或单位盖章的工资单），复印件1份；

7、还贷储蓄存折（卡）（以借款人名称在贷款银行开立，签定借款合同时出示，贷款银行查验）

8、本省内其他城市缴存住房公积金的职工，应另外提交当地公积金管理机关出具的连续按时足额缴存及贷款情况证明、申请前近1年的住房公积金缴存明细记录（账单）和本人（或配偶）的蚌埠户口薄或在蚌埠市工作单位证明及一年纳税凭证（或缴纳社会保险证明）。

9、中心与贷款承办银行要求的其他材料。

材料如实提供,如有疑义,中心有权要求补充材料进行核实（复印件A4纸，2-4项核对原件留复印件）。